2025년 현재, 기준금리는 여전히 3%대를 유지하고 있습니다. 이는 최근 몇 년간 저금리에 익숙해졌던 소비자들에게 예금의 매력을 다시 일깨워주는 계기가 되고 있습니다. 특히 주식 시장이나 부동산 시장의 변동성이 큰 상황에서는 ‘예금’이 가장 안전한 선택처럼 보입니다. 하지만 과연 예금만으로 자산을 지킬 수 있을까요? 이 글에서는 고금리 시대에 예금을 어떻게 활용해야 자산을 보존하고, 더 나아가 불릴 수 있는지에 대해 현실적인 전략을 5가지로 정리해보았습니다.
1. 예금 금리에만 집중하지 말고 ‘실질 수익률’을 확인하라
예금 금리가 4%라고 해도 물가 상승률이 3.5%라면 실제 자산의 구매력은 거의 늘지 않습니다. 이를 ‘실질 수익률’이라고 합니다. 예금의 명목 금리에서 물가 상승률을 빼야 진짜 수익이 계산됩니다. 고금리 시대라고 해도 물가 상승률이 비슷하게 높다면 단순히 예금에만 의존하는 것은 장기적으로 자산을 지키기 어렵습니다.
따라서 예금 상품을 선택할 때는 금리 외에도 세후 수익률, 물가 대비 이익 등을 고려해야 합니다. 예금은 자산의 ‘주차장’이지 ‘발전소’가 아니라는 점을 명심해야 합니다.
2. 정기예금, 파킹통장, 특판상품을 조합하라
예금이라고 해서 모두 같은 수익률을 제공하는 것은 아닙니다. 정기예금, 파킹통장, 특판예금 등은 각각 용도와 특징이 다릅니다.
- 정기예금: 일정 기간(3~12개월) 동안 자금을 묶고 상대적으로 높은 이율을 받는 기본 상품입니다.
- 파킹통장: 하루만 맡겨도 이자가 붙는 입출금 자유형 상품. 금리가 정기예금보다는 낮지만 유동성 확보에 유리합니다.
- 특판예금: 은행이나 저축은행에서 한시적으로 출시하는 고금리 상품. 수시 확인이 필요하지만 금리가 가장 높습니다.
예금 전략의 핵심은 자금 성격에 따라 상품을 분산하는 것입니다. 단기 유동 자금은 파킹통장, 중기 자금은 특판예금, 장기 자금은 정기예금으로 나누는 것이 이상적입니다.
3. 예금도 ‘분산’이 필요하다: 예금자 보호 한도 확인
모든 예금이 100% 안전한 것은 아닙니다. 우리나라에서는 예금자 보호 제도에 따라 1인당 1금융기관 기준 최대 5,000만 원까지 보호됩니다. 이 한도를 초과하는 예금을 한 곳에 맡길 경우, 해당 금융기관에 문제가 생기면 손실을 볼 수도 있습니다.
따라서 자산이 5천만 원 이상일 경우, 여러 금융기관에 나누어 예치하는 것이 안전합니다. 특히 저축은행이나 인터넷은행 등을 활용하면 더 높은 금리를 받을 수 있으며, 동일하게 예금자 보호가 적용됩니다. 금융기관 건전성도 함께 체크하는 것이 좋습니다.
4. 예금만으로는 부족하다면 ‘복합 전략’을 고려하라
예금의 장점은 안전성과 예측 가능성입니다. 하지만 인플레이션을 극복하거나 자산을 불리기에는 한계가 있습니다. 따라서 일정 비율은 초저위험 투자 상품에 배분하는 전략이 필요합니다.
대표적으로 다음과 같은 상품들이 있습니다:
- 국공채 ETF: 정부 채권에 투자해 예금보다 약간 높은 수익률을 추구
- 달러 RP: 달러화로 운용되는 환매조건부 채권. 안전성과 유동성 모두 확보 가능
- 연금저축펀드: 세액공제 혜택과 함께 장기적인 자산 성장 도모
예금으로 자산의 60~70%를 안정적으로 운용하고, 나머지는 저위험 상품에 분산 투자하는 것이 현실적인 접근법입니다. 이는 ‘자산 보존’과 ‘수익 창출’을 동시에 고려하는 전략입니다.
5. 금리는 언젠가 다시 떨어진다: 지금은 준비의 시간
2025년 기준금리는 높지만, 이는 영구적이지 않습니다. 물가가 안정되면 금리는 다시 인하될 수 있습니다. 즉, 지금의 고금리는 장기적인 전략 수립을 위한 기회로 활용되어야 합니다.
예금 이자로 확보한 여유 자금은 향후 투자로 연결될 수 있습니다. 이 시기에 금융 지식을 쌓고, 자신에게 맞는 투자 방향을 모색하며, 재정 상태를 정비한다면 고금리 시대 이후에도 흔들리지 않는 자산 구조를 만들 수 있습니다.
결론: 예금은 기본, 전략은 선택이다
예금은 자산을 지키는 가장 기초적인 수단입니다. 특히 2025년 같은 고금리 시대에는 예금만으로도 어느 정도의 수익을 기대할 수 있습니다. 그러나 자산을 ‘불리는’ 데는 한계가 있는 만큼, 예금을 중심으로 한 복합 재테크 전략이 필요합니다.
단순히 높은 금리를 좇기보다는 자금의 성격, 목적, 기간에 맞는 상품을 선택하고, 필요한 경우 안전한 투자를 병행해 자산을 효율적으로 운용해보세요. 예금은 수단일 뿐이며, 핵심은 전략입니다.
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